Das Girokonto ist die Basis für den alltäglichen bargeldlosen Zahlungsverkehr. Wichtig bei der Entscheidung für oder gegen ein Girokonto sind die anfallenden Kosten, die Verzinsung von Haben und Soll sowie diverse Zusatzleistungen und Kosten der Banken.

Der Vergleich lohnt sich

Das Angebot an kostenpflichtigen und kostenlosen Girokonten ist sehr groß. Somit lohnt sich eine genauere Betrachtung der Konto-Details und ein Vergleich der unterschiedlichen Girokonten: Wie gestalten sich die Kontoführungsgebühren? Girokonten können komplett kostenlos oder mit einer regelmäßigen, oft monatlichen Gebühr versehen sein. Kostenlose Girokonten werden häufig an bestimmte Bedingungen geknüpft. Zu den Bedingungen kann ein monatlicher Geldeingang in festgelegter Höhe gehören. Weitere bekannte Gratis-Konditionen sind die reine Online-Führung des Girokontos oder die Nutzung als Gehaltskonto. Auch hier lohnt sich ein genauerer Girokonto-Vergleich.

Viele Girokonten werden außerdem mit Vorteilsleistungen und zeitlich befristeten Neukunden-Prämien angeboten. Bei Eröffnung eines Girokontos bis zu einem bestimmten Stichtag wird häufig ein Startguthaben für Neukunden angeboten. Die Nutzung als Gehaltskonto und der regelmäßige Geldeingang in bestimmter Höhe können auch Faktoren für eine Geldprämie sein. Spezielle Vorteile sind auch immer wieder für junge Erwachsene, Studenten und Auszubildende zu finden.

Tipps von Experten

Beim Girokonto-Vergleich können Sie diverse Faktoren auf Ihre persönliche Situation anpassen und so ganz gezielt eine Abfrage starten: Sie können beispielsweise den Zahlungseingang pro Monat sowie das durchschnittliche Guthaben festlegen. Sie können angeben ob und wie hoch Ihr Konto durchschnittlich im Minus ist, ob Sie eine EC-Karte oder eine Kredit-Karte benötigen sowie welcher Berufsgruppe Sie angehören.

Im Girokonto-Vergleich von Sparwelt.de liegt die DKB mit dem Konto DKB-Cash auf dem ersten Platz. Kontogebühren fallen keine an. Die EC- und Kredit-Karte ist ebenfalls kostenlos. Der Guthabenzins beträgt 2,05 Prozent. Der Dispositionskredit wird mit 7,9 Prozent verzinst.

Studie zum Ratenkredit

Eine Studie vom Bankenfachverband hat ergeben, dass auch Vielverdiener Ratenkredite gebrauchen. Dabei werden diese Kredite vor allem für etwas größere Anschaffungen benutzt. Für Wünsche, angefangen beim Fernseher über anderen Elektrogeräten und Urlaub bis hin zur neuen Küche, werden Kleinstkredite aufgenommen, um die vielen Wünsche in Raten abzuzahlen. Bei diesen Käufen liegt der Kredit meist bei 2500 €, das auch oft das Minimum an Kreditauszahlungen ist. Am meisten wird der Ratenkredit jedoch gebraucht um ein Auto zu finanzieren. Sowohl bei Gebrauchtwagen als auch bei Neuwagen werden Kredite gebraucht, da meist das Ersparte gar nicht ausreicht. So geht aus der Studie hervor, dass sich jeder Zweite für einen Ratenkredit entscheidet um damit sein Auto zu finanzieren. Spannend ist jedoch auch, dass viele Kreditarten unter den befragten Personen gar nicht bekannt sind. Viele kannten nur altbewährte Kreditformen wie Dispositionskredit, Ratenkauf beim Autohändler und Ratenkredite, und kannten sich bei Ratenkrediten im Internet oder eine Drei-Wege-Finanzierung kaum aus. Gebrauch wird deswegen also hauptsächlich vom Ratenkredit gemacht und das sowohl bei Haushalten mit einem Nettoeinkommen von bis zu 3499 €. Doch selbst ab einem Nettoeinkommen von 3500 € entscheiden sich gut 13 Prozent für einen Ratenkredit.

Günstige Raten von SWK

Zum traditionellen Weihnachtsgeschäft gibt es jetzt die Möglichkeit noch einen Kredit aufzunehmen. Auf der Internetseite http://www.swkbank.at/ finden sich Ratenkredite, die man jetzt noch bekommen kann und erst ab Februar zurück bezahlen muss. Die ersten Raten für einen neu aufgenommenen Kredit müssen nämlich erst ab dem 15. Januar oder dem 1. Februar bezahlt werden. Damit wird vorerst eine kleine Schonfrist gewährt, bevor der Kredit abbezahlt werden muss. Dabei sind vor allem Kleinkredite für die Vorweihnachtszeit gedacht, womit die SWK Bank erreichen will, dass die Menschen für jeden das richtige Geschenk kaufen können. Aber auch größere Kredite sind möglich. Man kann sich auch für einen Ratenkredit zwischen 2.500 € und 50.000 € entscheiden. Dabei kann die Laufzeit von 24 Monaten bis zu 7 Jahren dauern. Bei diesem Online-Ratenkredit kann alles selbst bestimmt werden. Nur muss das in nächster Zeit geschehen, denn am 14. Dezember 2011 läuft das Angebot aus. Zum Glück bietet die SWK Bank eine schnelle Lösung und informiert innerhalb von Sekunden, ob der Kredit gegeben werden kann oder nicht. Lediglich Selbstständige und Freiberufler können diesen Kredit nicht beantragen.

Die Suche nach der besten Lösung

Wenn eine Beleihung Lebensversicherung und Vorsorgeplan umlenkt oder man sich einfach nicht sicher ist, was in einer bestimmten Lebenssituation mit der Versicherung zu tun ist, kann eine kompetente Beratung Gold wert sein. Soll man nun verkaufen, behalten oder die Versicherung am Ende gar kündigen? Das ist keine einfache Entscheidung und wir raten jedem Versicherungsnehmer, der sich mit der Situation überfordert fühlt, einen Fachmann zu konsultieren. Es gibt nämlich mehr zu berücksichtigen, als man annehmen möchte. Zum Beispiel ist die sinkende Garantieverzinsung für diejenigen unter uns, die gerade jetzt eine Lebensversicherung in Hinblick auf den Lebensabend abschließen wollen, ein besonders heikles Thema. Es sollte sich nämlich jeder darüber im Klaren sein, dass der zum 01.01.2012 genehmigte gesunkene Garantiezins von nur noch 1,75% für Altverträge leider nicht gilt. Besteht also bereits ein Vertrag mit besserer Garantieverzinsung, sollte man die Konditionen und Auswirkungen natürlich ganz genau prüfen, bevor man letztendlich eine Entscheidung trifft. Doch selbst wenn man die denkbar günstigste Variante gewählt hat, kann man heutzutage trotzdem noch sehr leicht sein Geld loswerden, haben sich doch in den letzten Jahren die Verwaltungspauschalen als zusätzliche Einnahmequelle der Versicherer etabliert.

Bekannte Stolperfallen

Man sollte auch die wichtigsten Stolperfallen kennen, die Unwissenheit und unbedachtes Handeln am schlimmsten abstrafen. Auf die Laufzeit sollte man dabei besonders achten. Wie lange wird beispielsweise die Risikolebensversicherung benötigt? Das Gros der Versicherungsnehmer wählt hier eine zu kurze Laufzeit, so dass der Vertrag bereits ausläuft, während die Kinder immer noch von der finanziellen Unterstützung der Eltern abhängig sind. Der Vertrag über eine Lebensversicherung sollte immer mindestens so lange laufen, wie die Kinder oder sonstige Familienangehörige von dem Versicherungsnehmer finanziell voll oder teilweise abhängig sind. Es ist auch nicht unwichtig, dass man die Versicherungssumme während langer Laufzeiten über mehrere Jahre hinweg auch an Veränderungen der Lebensumstände anpassen kann. Man sollte sicherstellen, dass die Versicherungssumme zusammen mit dem Einkommen steigen kann. Eine weitere Anpassungsvariante ist die Nachversicherungsgarantie. Mit ihr kann man sicherstellen, dass man die Versicherungssumme ohne Gesundheitsprüfung auch zu einem späteren Zeitpunkt noch anpassen kann.

Mit dem Eintritt eines Versicherungsfalls, also wenn der Kreditnehmer aus oben genannten Gründen den Kredit nicht mehr tilgen kann, übernimmt die Kreditausfallversicherung die weitere Zahlung der verbleibenden Kreditsumme. Somit braucht sich der Kreditnehmer keine Gedanken darüber machen, wie er die monatlichen Raten für seinen Kredit aufbringen soll, wenn er bereits enorme Einkommensverluste zu verzeichnen hat.

In der Regel arbeiten die Banken und Kreditinstitute mit unterschiedlichen Versicherungsgesellschaften zusammen. Im Auftrag der Versicherung verkaufen die Finanzunternehmen, im Zusammenhang mit einer anstehenden Kreditvergabe, relativ teure Kreditausfallversicherung an den Kreditnehmer. Nicht selten erhalten die Banken und Kreditinstitute für diesen Versicherungsverkauf hohe Provisionen von den Versicherungsgesellschaften, welche die eigene Ertragslage deutlich verbessern können. Nicht selten werden unter den Bankangestellten regelrechte Wettbewerbe ins Leben gerufen, welche der Motivation dienen sollen, um möglichst viele Kreditausfallversicherung an die Kreditnehmer zu verkaufen.
Dennoch kann ein Kreditnehmer nicht verpflichtet werden, eine solche Versicherung abzuschließen, denn gesetzlich ist es nicht gestattet, eine Kreditausfallversicherung von der Kreditentscheidung abhängig zu machen. Aus diesem Grund werden von den Banken und Kreditinstituten die Kreditausfallversicherungen bereits automatisch in einem entsprechenden Kreditangebot eingerechnet, ohne dass der Kunde dies sofort bemerkt.

In der Regel ist der Kreditnehmer zwar mit dem Abschluss einer Kreditausfallversicherung beispielsweise gegen unverschuldete Arbeitslosigkeit abgesichert und die Versicherungsgesellschaft übernimmt in diesem Fall auch die anfallenden Raten für einen gewissen Zeitraum, aber dennoch ist der Kreditnehmer gleichzeitig verpflichtet, sich um eine neue Tätigkeit intensiv zu bemühen.
Erkrankt der Kreditnehmer, so greift die Kreditausfallversicherung nur dann, wenn die Krankheit länger als sechs Wochen fortbesteht. Während der ersten sechs Wochen erhält jeder Arbeitnehmer eine so genannte Lohnfortzahlung und wird deswegen nicht von den Kreditraten befreit. Verstirbt der Kreditnehmer jedoch während der Kreditlaufzeit, so übernimmt die abgeschlossene Versicherung die komplette Rückzahlung des Kredits. Allerdings sei hier zu beachten, dass die Versicherung nur dann zahlt, wenn der Tod nicht durch eine Krankheit eingetreten ist, welche bereits vor dem Abschluss der Versicherung bestand. Dennoch erfolgt kein Gesundheitscheck bei Abschluss dieser Versicherung.

Grundsätzlich kann festgehalten werden, dass der Abschluss einer Kreditausfallversicherung bei kleineren Kreditsummen nur unnötige Kosten verursacht, da diese Kosten auch im effektiven Jahreszins in einer Kreditübersicht nicht berücksichtigt werden.
Somit sollte jeder Kreditnehmer im Vorfeld genau prüfen, ob er eine solche Versicherung wirklich benötigt, da sie zumeist recht teuer angeboten wird. Anhand eines Versicherungsvergleiches kann der Interessierte sich über genaue Preise und Konditionen informieren, denn speziell die Beiträge einer Kreditausfallversicherung können zwischen den unterschiedlichen Anbietern stark variieren.

Einen Kredit kostengünstig beantragen

Für die Beantragung eines Kredites ist es von entscheidender Bedeutung, die Konditionen zu vergleichen. Dies wäre normalerweise ein zeitraubendes Unterfangen, wenn es das Internet nicht gäbe. Hier kann man einfach, problemlos und anonym die Konditionen der meisten Banken vergleichen. Sicher wird man überrascht sein, wie hoch die Differenzen der Zinsen ausfallen. Im Internet finden sich Kreditrechner, die diese Aufgabe wunderbar erledigen. Danach ist alles denkbar einfach. In den meisten Fällen kann der Kredit online beantragt werden, ggf. werden Unterlagen nachgefordert, aber der Kunde hat stets die Möglichkeit des Vergleichs, was bei der Hausbank eher schwer sein dürfte. Aber auch wer – aus welchen Gründen auch immer – den Kredit bei der Hausbank beantragen möchte, erhält mit dem Vergleich des Kreditrechners eine hervorragende Gesprächsgrundlage für die Kreditverhandlung. Spätestens dort wird der Kunde erstaunt feststellen, wie hoch der Verhandlungsspielraum der einzelnen Banken ist.

Mit einem Kredit zur sinnvollen und gewinnbringenden Investition

Wer einen Kredit clever investiert, kann doppelt gewinnen. Geldwerte verlieren ständig an Wert, aber den Sachwerten gehört die Zukunft. Eine sinnvolle und ökologisch korrekte Investition mit dem Kredit vornehmen, könnte beispielsweise eine neue umweltfreundliche Heizung für das Haus darstellen. Solche Heizungen stellen eine interessante Geldanlage dar, weil sie laufende Kosten sparen und auch noch umweltschonend sind. Zweifelsohne eine Investition mit Zukunft.
Eine andere interessante Investition, die mit einem Darlehensbetrag getätigt werden kann, wäre eine solche, die einen laufenden Ertrag produziert. Zur Aufbesserung der Altersversorgung beispielsweise, oder schlicht um das spätere Einkommen auf mehrere Pfeiler zu stellen. Hier empfiehlt sich ein Blick auf die Seite sharewood.com.
Nicht nur die Rendite ist hochinteressant, sondern auch die Art wie diese Rendite erzeugt wird, umweltverträglich und mit Zukunftsblick. Aus dieser Sichtweise ist es sinnvoll, einen Kreditbetrag zu Investieren, nämlich in die persönliche Zukunft

Nachteilig ist natürlich, dass man bereits zu Beginn des Berufslebens Schulden hat, die erst einmal beseitigt werden wollen. Zudem verlangen die Kreditgeber regelmäßige Nachweise dafür, dass der Student noch in der Ausbildung ist.
Sollte der Student zudem ein Auslandssemester absolvieren, muss die Zahlung eingestellt werden. Sie läuft aber nach der Rückkehr problemlos weiter.

Das gute alte Sparschwein

Trotz Tagesgeldkonten und Aktien, viele Deutsche haben zu Hause ein klassisches Sparschwein stehen, in dem sie ihr Kleingeld sammeln. Wer keines hat, sollte sich eines anschaffen, denn es ist der perfekte Ort für Münzen, die im Geldbeutel zu viel sind, die lose herumliegen oder die man aus dem Waschkeller mitgebracht hat. Wer kein Schwein hat, sammelt solch loses Geld oft einfach in Gläsern oder weithalsigen Flaschen. Eine andere beliebte Methode, herumliegendes und loses Kleingeld zu “retten” ist, seine Kinder mit dem Sammeln und Sichern zu beauftragen, gegen das Versprechen, dass sie alles Kleingeld, das sie finden, behalten dürfen. Die sammeln das dann meist ihrerseits in einem Sparschwein oder ihrer persönlichen Schatzkiste.

Zahltag

Egal welches Gefäß man wählt, mit der Zeit werden sie voll und immer voller und irgendwann lohnt es sich, mal einen Kassensturz zu machen. Nach einem Jahr Kleingeldsammelerei kommen da oft mehr als ein paar Euro zusammen. Unterstützt man die eigene oder die Sammlung seiner Kinder gelegentlich mit ein paar größeren Münzen aus dem eigenen Geldbeutel, kann der Erlös, der nach der Zählaktion herauskommt, durchaus der Grundstock für einen Restaurantbesuch oder einen gemeinsamen Familienausflug sein. Haben die Kinder selbst gesammelt, entscheiden natürlich sie, ob sie die sperrigen Münzen in klein zusammenfaltbare Scheine, die am Boden des Sparschweins ausharren umtauschen wollen, oder ob der Betrag schon reicht, um sich einen kleinen Wunsch zu erfüllen. So lernen auch schon die Kleinsten das Prinzip des Sparens und nebenbei auch noch den Umgang mit Geld.

Nach der Rentenreform 2000/2001 reagierte die Bundesregierung auf die Reduzierung des Nettorentenniveaus auf 67 Prozent, indem sie die private Altersvorsorge seitdem stärker fördert. Neben der klassischen Aufstockung der Rente durch die staatlich geförderte private Absicherung wurde auch das sogenannte Wohnriestern eingeführt. Hierbei wird der Erwerb von Wohneigentum staatlich gefördert, indem es als Teil der Altersvorsorge anerkannt wird. Durch diese Maßnahme wird es nun vielen Bauherren und Käufern von Immobilien erleichtert, sich den Traum von den eigenen vier Wänden zu erfüllen. Trotz der Förderung wird in der Regel ein Kredit benötigt und in Frage kommen dafür allerlei Immobilienkredite von Banken sowie auch ein flexibler und kurzfristiger Kredit wie der easyCredit Kredit.

Zwei Wege zur Riesterförderung

Beim ersten Modell kann der Riestersparer bis zu hundert Prozent der Summe des gesparten Vermögens entnehmen und direkt für den Erwerb einer selbst genutzten Immobilie verwenden. Die Investition in ein Haus oder eine Wohnung muss innerhalb einer bestimmten Frist erfolgen, die entnommene Summe muss jedoch danach nicht wieder zurückgezahlt werden.
Im zweiten Fall wird die Ablösung eines Darlehens für ein Haus oder eine Wohnung staatlich gefördert. Das heißt, wenn noch kein Geld mithilfe der Riesterförderung angespart worden ist, hilft der Staat trotzdem. Die Tilgungsleistungen für eine selbst genutzte Immobilie werden bei diesem Modell staatlich bezuschusst, sodass der Kredit schneller und somit zinsgünstiger abbezahlt werden kann. Im Vergleich zu einem ungeförderten Darlehen spart man also monatliche Raten. Dieses Modell kann auch mit einem Bausparvertrag gekoppelt werden. Voraussetzung für das Wohnriestern ist aber in jedem Fall, dass das Darlehen mit dem 68. Lebensjahr abbezahlt ist.
Die Fördersumme ist attraktiv, je nach Familienstand und Anzahl der eigenen Kinder können mehr als 1000 Euro pro Jahr an Förderleistungen genutzt werden – und das hilft bei der Tilgung eines Darlehens deutlich. Zusätzlich können die Ausgaben für die Riester-Rente von der Steuer abgesetzt werden.

Nachteile

Als großer Nachteil wird vor allem die nachgelagerte Besteuerung angesehen, denn hierdurch muss man auch im Rentenalter noch Steuern zahlen. Mithilfe eines Wohnförderkontos werden alle Leistungen des Staates addiert, hieraus wird dann errechnet, wie hoch die steuerliche Belastung im Alter sein wird. Das heißt aber noch nicht, dass auch wirklich Steuern gezahlt werden müssen, denn auch andere Faktoren spielen bei der Frage, ob Steuern gezahlt werden müssen oder nicht, eine Rolle. Dennoch sollte eine mögliche nachgelagerte Besteuerung bei der Nutzung der Riesterförderung berücksichtigt werden.
Ein weiterer Punkt, den es zu bedenken gilt, ist der Zinssatz, der bei einem ungeförderten Darlehen günstiger sein kann als beim Wohnriester. Ist der Zinssatz mit Riesterförderung mehr als einen halben Prozentpunkt teurer, dann kann sich auch ein Darlehen ohne Förderung lohnen. Wichtig ist bei der Planung eines Eigenheims vor allem die richtige Beratung. Es lohnt sich, viele Angebote zu vergleichen und detailliert zu kalkulieren, welches Angebot im individuellen Fall am günstigsten ist.

Wir haben ihnen auf einer eigenen Seite alle bedeutenden Anbieter für einen Minikredit zusammengefasst.

Wenn man sich auf die Suche nach einem solchen Kredit begibt, dann stehen einem dafür heute mehrere Wege offen. Da ist zunächst einmal die Hausbank, bei der man schon sein Girokonto hat. Dies läuft meist ohne Komplikationen ab, da die Bank den Kunden ja bereits kennt. Eine andere Möglichkeit wäre es, wenn man sich die Dienste eines Kreditvermittlers sichert. Dieser übernimmt vom Kunden die gewünschten Konditionen für den Kleinkredit und sondiert dann den Markt. Der Kunde kann sich dabei ruhig zurücklehnen. Wenn der Kreditvermittler das passende Angebot mit den günstigsten Konditionen gefunden hat, wickelt er den Kreditvertrag für den Kunden mit der Bank ab. Erst bei erfolgreicher Vermittlung sollte für den Vermittler eine entsprechende Gebühr fällig werden. Darauf sollte man als Verbraucher unbedingt achten.

Mittlerweile gibt es im Internet viele Vergleichsportale, die für den Kunden ebenfalls den Finanzmarkt sondieren und entsprechende Angebote gut geordnet anzeigen. Hier muss man sich allerdings selbst bemühen, das passende Angebot herauszusuchen. Dafür erspart man sich die Gebühr für den Vermittler. Die meisten Portale, die einen Kreditvergleichsrechner anbieten, lassen den Verbraucher von der Ergebnisliste direkt zum Kreditantrag gelangen. Wenn man sich über das Internet selbst um einen Vergleich bemüht und einen Kleinkredit beantragen möchte, sollte man immer bedenken, dass ein solcher Antrag in der Regel in der Schufa gespeichert wird. Sollte man mehrfach eine Kreditanfrage starten, so taucht das immer wieder in den Schufa-Daten auf und wirkt sich nicht unbedingt positiv auf die Entscheidung der Kreditinstitute aus. Wer die Schufa umgehen möchte, der kann einen Schufa-freien Kredit beantragen, der dann meist über eine Schweizer Bank läuft. Diese sogenannten „Schweizer Kredite“ haben feste Bedingungen, die in Kreditsumme und Laufzeit immer gleich sind. Sie sind aber auch an feste Bedingungen geknüpft, die der Kreditnehmer zu erfüllen hat.